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必見!住宅ローンの選び方

みなさん、こんにちは。
㈱市川工務店 代表取締役の市川元紀です。

今日は「住宅ローンの選び方」というテーマで書かせていただきます。

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まず初めに知っていただきたいのは、住宅ローンの金利についてです。
金利というものは、住宅ローンと切っても切り離せないものです。

例えば…
2000万円で建てたはずの家が、3000万円・4000万円となってしまうその原因こそ、「金利」なのです。
住宅ローンとは、「金利の塊」です。
だから、住宅ローンの選び方はとても重要になります。
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ここで質問です。
住宅ローンって、日本全国にどのくらいの種類があると思いますか?
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全国約400の金融機関で、少なくとも4種類の住宅ローンを取り扱っています。
ということは、なんと!!400の金融機関×4種類=1600種類もあるわけです。

この中で、お客様が選べるのは、そのうちのたった1種類。
1/1600を選ばなければなりません。
そして、どの住宅ローンを選ぶかによって、支払いの総額も大きく変わってきます。

中には、住宅ローンの選択を間違ってしまったがために、元金の数倍もの金額を支払ってしまう方もいれば、完済予定の35年を過ぎても、元金が減っていない方もいます。

だから、住宅ローンの選択を絶対に間違ってはいけません。
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しかし、1600種類の中から、自分に最も適した住宅ローンを間違えずに選べるか不安になると思います。
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ですので、これから「金利の種類」の説明をいたします。
そのあとに「住宅ローンの選び方」について説明していきます。

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住宅ローンの金利は、大きく分けると3種類あります。
みなさん、ご存じでしょうか?
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①全期間固定金利
②期間限定固定金利
③変動金利

上記の3種類です。
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ここから、それぞれの金利の説明とメリット・デメリットをご説明いたします。

①全期間固定金利とは
 支払い開始から返済終了まで、金利の変動が一切ない金利体系です。
 「フラット35」が代表的な全期間固定金利の住宅ローンです。
 〇メリット
  金利の変動に左右されず、支払金額が常に一定のため、安定した資金計画が立てられます。
  金利が上昇しているときには有利とされています。
 ▲デメリット
  リスクが低いため、変動金利と比べると、金利が若干高めに設定されています。
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②期間限定固定金利とは
 一定期間固定金利で支払をした後、「変動金利」あるいは「期間固定金利」を選ぶことができます。
 〇メリット
  金利の上昇があっても、固定期間内は影響を受けません。
  固定期間終了後は、金利の状況を見て、「変動金利」か「期間固定金利」を選ぶことができます。
 ▲デメリット
  金利の減少があっても、期間内は変更することができません。
  固定期間終了後に金利が上昇している場合、支払額も上がることになります。
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③変動金利とは
 金利の変動によって返済額が変わります。
 返済額は半年に一度変更されるため、半年の金利変動によって、元金返済分や返済額が変わってきます。
 〇メリット
  リスクが高い分、金利は低く設定してあります。
  金利が下降した場合には、支払総額が減少します。
 ▲デメリット
  期間満了まで支払総額が確定しません。
  金利が上昇した場合には、支払金額が増加します。
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このように、それぞれの金利に「メリット」・「デメリット」があります。
お客様の状況に応じて、最も適した住宅ローンや支払方法を選ばなくてはなりません。
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みなさん、どうでしょうか?自分に最も適した住宅ローンを選べますか?
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では、ここからは住宅ローンを選ぶポイントをお伝えしていきます。

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3種類の金利(全期間固定金利、期間限定固定金利、変動金利)のうち、「期間限定固定金利」は、期間満了までを考えると、金利が一定ではありません。固定期間終了後に金利が変わるからですね。
なので「変動金利」と同じ扱いとして捉えます。
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ということは…
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住宅ローンを選ぶ最初の基準は、

「固定金利」か「変動金利」か

ということになります。
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そして、選ぶ基準は…
 〇固定金利の場合
 ・月々の支払いがきまっているので、安心・安定している
 ・今後、金利の上昇が見込まれるとき

 〇変動金利の場合
 ・当初の支払いを安く抑えたい
 ・今後、金利の下降が見込まれるとき
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「固定金利」か「変動金利」かが決まれば、あとはどの住宅ローンにするべきかということを考えていきます。

さて、みなさんに適した住宅ローン金利は、

固定金利?それとも変動金利?

どちらだったでしょうか?

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金利が決まりましたら、
次は住宅ローンを「一人で借りるのか?」「二人で借りるのか?」を考えていきます。

ここ最近、ご夫婦二人で住宅ローンを借りることがとても多くなっています。
この相談がとても多いのです。
共働き夫婦が多くなってきたり、ライフスタイルが多様化しているからですね。
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ですので、今回はご夫婦二人で住宅ローンを借りる方法について説明をしていきます。
それがこの3つの方法です。

①ペアローン
②連帯債務型
③連帯保証型

聞いたことがあるでしょうか?
早速、上記3つの違いについて説明いたします。
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①ペアローン
 夫婦それぞれが、別々の住宅ローンを借りる方法です。
 例えば、3000万円の借り入れに対して、1.ご主人が2000万円のローンを契約する。2.奥様が1000万円のローンを契約する。
 このように2つの住宅ローンを借りることになります。
 〇メリット
  ・借入可能額を増やせる
  ・夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる
  ・夫婦それぞれが団体信用生命保険に加入できる
 ▲デメリット
  ・団体信用生命保険の効果が薄れる
  ・住宅ローンの諸費用が二人分に増える
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②連帯債務型
 住宅ローンの契約者(例:ご主人)のほかに、連帯債務者(例:奥様)を立て、夫婦の連名で住宅ローンを借りる方法です。
 〇メリット
  ・借入可能額を増やせる
  ・夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる
  ・住宅ローン諸費用が一人分で済む
 ▲デメリット
  ・連帯債務型を取り扱う銀行が少ない
  ・団体信用生命保険に加入できない場合がある
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③連帯保証型
 基本的に単独(例:ご主人)で契約し、毎月支払っていきます。
 そして、この契約の連帯保証人(例:奥様)を立てます。
 〇メリット
  ・借入可能額を増やせる
  ・住宅ローンの諸費用は一人分で済む
 ▲デメリット
  ・連帯保証人は、住宅ローン控除を受けられない
  ・連帯保証人は、団体信用生命保険に加入できない

みなさんにあった住宅ローンの借りる方法はありましたか?

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まとめ
 ①まずはご家庭にあう金利タイプを決めましょう。
  「固定金利」or「変動金利」
 
 ②住宅ローンを借りる方法を決める
  「単独」or「ペアローン」or「連帯債務型」or「連帯保証型」

 家づくりは、お客様の幸せづくりです。
 お客様のご家族が幸せになるために、家づくりをされるわけですから、
 幸せな未来が見えない住宅ローンを選んではいけません。
 金利や借りる方法を知り、メリット・デメリットを知り、みなさんのご家庭にあった住宅ローンを選びましょう。

 住宅ローンを選ぶとき、迷うことがあるかもしれません。
 その時のためにも、信頼できる建築会社や営業担当者を探しておきましょう。

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